联准会降息后 3策略有助减轻债务

联准会17日宣布了今年首次降息，背负贷款、信用卡债的民众能稍稍缓解一下压力，但专家表示若要打破债务循环，便需了解哪些行为会导致负债。Ally Bank理财健康主管霍华德(Jack Howard)表示债务通常与情绪化消费有关，而不管是财务匮乏或充裕都可能导致过度消费，也可能源自于不了解自身财务状况。在列出债务清单及其利率后，可以考虑以下三种策略来帮助减少债务。

1. 寻找额外现金

首先是了解你的月收入，制定预算后追踪支出。非营利信用咨询机构NFCC首席执行官克劳森(Mike Croxson)指出无论是学校老师、消防员、还是咨询公司的高端主管，如今50%的美国人都没有制定预算，要设置好才能了解哪些支出负担得起、哪些负担不起。

了解花费的上限后，接下来便是坚持削减非必要开支，像是少叫外送；与朋友共度的时光也可以考虑一些低成本的活动，例如当志工或远足。削减开支省下的钱便能用来偿还债务。

2. 减少信用卡余额

您通常可以与信用卡贷款机构协商降低利率。根据LendingTree最近的一项调查，过去一年83%申请降低利率的持卡人都成功调低了利率。并且切记每个月要支付高于最低应缴金额的款项，最好设置自动扣款以确保按时缴款。

余额结转(balance transfer)也是不错的选项，将原本信用卡的未结余额转移到另张信用卡，利用新卡的低利率或零利率优惠还清债务，该优惠通常持续12至21个月，不过必须支付一笔3%至5%的手续费。霍华德还建议创建现金的紧急基金，这样就能避免以信用卡支付意外开支。

3. 减少学贷债务

随着联准会降息，持有私人金融机构学贷的借款人因是浮动利率，可能会自动获得较低的利率。不过联邦学贷的话都是固定利率，每年仅在7月1日重置一次，因此大多数借款人不会立即受到降息的影响。

亦可以考虑将私人学贷再融资至更低的利率，以降低还款额。然而若是联邦贷款，专家通常不建议再融资为私人学贷，因为联邦贷款为借款人提供更多保障。联邦学贷借款人也可能有资格申请「收入基准偿款方案」(income-driven repayment plan，IDR)，只是现在申请难度更高。IDR会根据收入和家庭规模来决定每月的还款额，最低可能到每月0元。