财富是随时间累积起来的 专家推荐耐心理财8步骤

新的一年刚开始，许多民众都想知道在2023年的经济环境下该如何增加财富？德州达拉斯的注册理财规划师特纳 (Scott Alan Turner)说，最高原则是养成良好的理财习惯。财富是随着时间积累起来的，无法一蹴可及，最佳策略之一是「耐心等待」，只要有足够耐心，就可能获得可观复利。

同理，如果想在2023年积累更多财富，必须耐心依照理财顾问建议去做。

第一步：查看并更新预算规划。田纳西州理财业者 Stivers Financial Services 投资顾问兼创办人斯蒂弗斯(Brian Stivers)说，新的一年开始时应分类评估每月预算，包括「重要的生活开支」和「非必要开支」，接着可推估「可自由支配收入」(discretionary income，指：扣除必要开销后的所得)，从中决定存入退休金或储蓄帐户的数字，而后便可开始按月储蓄。

第二步：加码储蓄。首先需要开立储蓄帐户，可作为应急金之用，出现紧急情况时可调度，以免向银行借钱， 连带的可减少债务、增加净资产。

无论有什么样的投资组合，储蓄帐户永远是内核，既可管理现金流，又可支付预期外费用，无需申请贷款，而且，一旦出现绝佳投资机会，坐拥丰沛储蓄帐户便可及时把握投资良机。

第三步：还清债务。新泽西州理财业者American Prosperity Group 创办人兼首席执行官查内特 (Mark Charnet) 说，还清债务是积累财富的初期关键步骤，净资产高的人通常不会支付一大笔利息，减少负债可有效避免利息。

查内特说，增加净资产的第一要务是清除债务，而且每个财务计划都该附带这个重点，每当付信用卡款项时，实付金额务必要高于最低缴款额。

第四步：加码存退休金。许多专家建议将年收入10% 到15%存入退休帐户，假如目前离这个原则还差得远，先以节省 1%、2% 或稍微多一点为目标，只要每一期薪资都加码存退休金，退休储蓄就会逐年累积。

假如债台高筑，需要花很多年还清，许多财务顾问建议同时还债和存退休金，斯蒂弗斯建议采取平衡法兼顾投资及减少债务，例如，每月有 500 美元可理财、而且有信用卡债务，应一半还债、另一半储蓄和投资，平衡法有助于加快增加净资产。

第五步：投资自己。把钱存入退休金帐户或投资在孩子身上对自己的未来是保障，不过，现在在自己身上可增加净资产，好比说读研究所，理论上来说可谋得更好的工作，可增加资产。

根据美国在线课程供应商 Coursera，硕士毕业生平均年薪 8万1848 美元，学士毕业生平均年薪6万9368 美元；该网站并称，拥有硕士学位的人失业率低于拥有学士或副学士学位(associate degrees)的人，失业率各是 4.1% 和 5.5%。

不过要注意，务必要权衡潜在收入与攻读研究生所背负的债务。

此外，花钱聘请职业或财务教练，可能有助于升迁，这也是投资自己的一种方式。

第六步：降低税赋。善用节税之道有助于增加净资产。好比说，「儿童和受抚养人税收抵免」(child and dependent care tax credit)和「终身学习税收抵免」(lifetime learning credit)可直接抵消纳税额， 同时，「税收扣除」 (tax deduction)可减少应税收入。

只要能降低税率，便可能节省数千美元税款，值得设法降低税级。 例如，单身者年收入8万6376 美元，税率为 24%，若听从财务顾问建议进行慈善捐款，可能将应税收入降低1美元，税率便下降一阶至22%。

第七步：工作更上一层楼。包括要求加薪、争取升职、申请新工作或开创自己的事业，此外，增养新技能、根据主管回馈衡量目标并确保走在正确道路上、创建专业网络或参与志愿服务以便向人展示技能也大有帮助。

第八步：查核保险范围。或许既有的保险还不错，但如果每次付保费时有压力、或者对保费的合理性有所怀疑，应全盘评估、比较；只要可以在不大幅削减保险范围的前提下降低保费，便可将省下来的钱投入退休帐户或进行其他投资，增加净资产。