累积一生够用财富 财务顾问提4要诀
罗伯格(Eric Roberge)是名财务规划师,他的工作是协助白手起家的专业人士累积财富,让他们终生够用。罗伯格表示,要做到这一点,必须确保资金能源源不绝,并有机会在年轻、健康、能充分享受生活时使用这些钱。
商业内幕(Business Insider)报导,以下是罗伯格为客户及自己创建有效、长期财务计划的原则,包括投资策略该考虑哪些因素,以及为何节俭度日是种糟糕的致富策略。
1. 为人生无常做准备
退休规画目标会随时间而改变,今天的你和10年、20年或30年后退休的你一定不同。罗伯格指出,有效的长期财务计划应考虑到目标、价值观、优先级和环境等不可避免的转变;虽然无法确实明白会发生哪些变化,但仍可以为不断变动的生活制定计划。
首先,尽可能储蓄比认为需要的更多。有多余的现金,不要急着花掉或改善生活,先将这笔钱用于投资,让财富增长。
罗伯格说,他总是假设收入的成长低于预期,而生活费用的增加高于预期;因此最好选择较具弹性的投资工具,像购屋这类难以扭转的决定务必谨慎。
2. 寻找赚更多收入的方法
罗伯格说,他已从「尽快退休」转向更平衡的理财目标。他现在储蓄的钱较少,因为将部分收入用于人生的重要经历。他说,不想把所有的钱都存起来,用于遥远且不可靠的未来「某一天」。
罗伯格能这样做有两个原因:首先,近十年来,只要有机会他就积极储蓄,至少存下收入的30%至40%,过去累积的让他现在能更灵活运用金钱。
此外,他也投入了大量时间与精力发展事业来赚更多的钱。他说,如果目标是创造更多财富,就不能忽视赚更多钱的重要性;有许多途径可以获得更高收入,因此没有标准答案,只需选择并坚持对个人有意义的策略。
3. 节俭只会离致富之路更远
没有人能永远靠工作来赚取收入,无论是自己选择或环境使然,最终会需要工作以外的另一种方式来支付生活所需。罗伯格说,这代表人们须认识到储蓄与投资的必要性。
靠省吃俭用累积财富虽然可行,因为理论上开销越少,就能存下越多钱。但罗伯格说,这是一种低效率的致富途径,能节省的费用有限;且只靠省钱会错过创造资产的机会,而这些资产会随着时间而增值。
4. 制定投资策略
想实现财富增长,不能紧捏着手上的钱,须明智地进行投资。罗伯格指出,要考虑的有:选择何种投资工具、根据目标与时间进行资产配置、投资费用所影响的报酬率、如何分散投资、对税务的影响、避免投机的风险等。
罗伯格表示,实现财富增长的投资策略,要注意以下几点:
- 投资的时间越长,资产增长的成功机会就越大。
- 虽然高风险、高报酬,但不要超过自己能承担的能力。
- 全球多元化投资组合,只将资金投入美股或美债的指数基金,并非真正分散投资的好例子。
罗伯格提醒,最关键的是,与其不断地变更投资工具,不如坚持一项长期有效的策略;在创造财富的道路上,「持续性」一直是个被低估的要素。